一、長照保險怎麼給？不是一次給完

多數長照保險，採取的是**「分期保險金」設計**。

也就是說，被保險人在保險有效期間內，
經醫師專業判定符合「長期照顧狀態」後：

• 先給付第一期長期照顧保險金

• 之後在被保險人仍持續符合長期照顧狀態下
  依約定期間，分期給付後續保險金

 不是一次領完，也不是永久保證給付。

二、什麼是「免責期」？很多人卡在這裡

長照保險幾乎一定會設計「免責期」。

什麼叫免責期？

指的是：

被保險人經醫師判定，
連續達約定期間以上仍符合生理功能障礙、認知功能障礙或失能狀態，
保險公司才會開始給付保險金。

重要限制

• 免責期 依法不得高於六個月

• 未達免責期前，不給付任何長照保險金

這也是為什麼實務上常見「已經很辛苦，但還不能理賠」的情況。

三、哪些情況屬於「除外責任」？

即使符合長期照顧狀態，下列情況，保險公司仍不負給付責任：

1. 被保險人故意行為
   （包含自殺及自殺未遂）

2. 被保險人之犯罪行為

3. 被保險人非法施用毒品
   （依毒品危害防制相關法令所稱之毒品）

這類條款的性質，與壽險、傷害險的除外責任邏輯相同。

四、長照保險的受益人是誰？能不能指定？

這一點，和一般壽險非常不同。

原則規定

• 各項長照保險金的受益人，為被保險人本人

• 保險公司 不受理指定或變更受益人

也就是說，長照保險的本質，是「照顧被保險人自己」，
而不是財產移轉工具。

被保險人身故時怎麼辦？

若被保險人身故時：

• 長期照顧保險金尚未給付

• 或尚未完全給付完畢

則以被保險人的法定繼承人為受益人，
並依《民法》繼承編的規定，按應繼分比例受領。

五、法律實務提醒：長照保險≠繼承安排

從法律角度來看，長照保險的設計重點在於：

確保被保險人生前有穩定照顧資源

而不是：

• 指定誰拿錢

• 規劃財產分配

• 避免繼承爭議

若家庭有複雜成員關係，或涉及失智、失能後的財產管理問題，
僅靠長照保險，仍然不夠。

結語：條款懂不懂，差的不只是錢

長照保險真正的風險，不在於「有沒有買」，
而在於：

• 什麼時候開始給

• 給多久

• 給到什麼情況停止

• 人不在了之後，錢怎麼處理

這些問題，只有在事前看懂條款，
才能避免在最辛苦的時候，再多一層爭議。