⚖️【法律科普】長照三險怎麼選？——從長照費用現實看懂保險能補什麼、不能補什麼【楊忠憲律師】｜信託律師推薦｜高齡金融規劃｜台北律師推薦
一、先看現實：長照不是一次性支出
從實務經驗來看，長期照顧最大的特性是：
金額不一定爆炸，但時間一定很長。
以常見情況估算，每月長照費用可能落在：
居家照顧（外籍看護）：約 2～3 萬元
日照中心：約 1.5～2.5 萬元
機構式照顧：3～5 萬元以上
若照顧時間拉長到 5 年、10 年，支出往往是數百萬甚至上千萬的現金流問題。
這也是為什麼，長照問題在法律實務中，常會一路延燒成家庭衝突與繼承爭議。
二、什麼是「長照三險」？
所謂「長照三險」，並非正式法律名詞，而是實務上對三種不同保險功能的統稱：
失能扶助險
長期照顧保險
嚴重特定傷病保險
它們保障的「風險種類」並不相同。
三、三種保險差在哪裡？
（一）失能扶助險：看的是「身體功能」
失能扶助險的核心在於「失能等級」。
只要符合保單約定的失能狀態，無論是否真的進入長照體系，都可能依失能程度獲得給付。
這類保險適合因意外或疾病，導致日常生活功能受限的情況。
但要注意的是：
失能 ≠ 一定需要長照。
（二）長期照顧保險：專門補「長照期間的現金流」
長期照顧保險的設計目的非常明確，就是因應「進入長照狀態後的持續支出」。
通常需要符合：
日常生活功能障礙
經專業評估認定
給付方式多為「每月或定期給付」，用來支應看護費、照護費或生活支出。
這也是最貼近「長照費用現實」的一種保險。
（三）嚴重特定傷病保險：針對「特定疾病」
此類保險以保單約定的重大或特定傷病為給付條件，例如癌症、特定器官疾病等。
優點是：
認定標準明確
給付速度快（多為一次性）
但限制也很清楚：
不是所有長照情況，都是特定傷病造成。
四、法律實務提醒：保險只能解決「錢」，不能解決「人」
從律師角度來看，長照問題真正複雜的，往往不是保險金額，而是：
誰來管理失智後的財產？
醫療與照護決策由誰做？
子女之間如何分攤責任與費用？
這些問題，保險本身無法處理，必須搭配其他法律工具與制度安排，否則即使有保險金，也可能引發新的紛爭。
結語：選保險之前，先搞清楚你在防什麼風險
長照三險不是「三選一」，而是各自對應不同風險。
真正重要的，不是買了哪一張保單，而是：
你是否清楚，自己想防的是「失能」、「長照現金流」，還是「特定疾病」。
提早理解差異，才能避免未來用錯工具、花錯錢，甚至讓家人陷入更大的壓力。